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Preparer sa retraite

 

Comment est-elle calculée ? Quel sera son montant ? Comment faire pour l’augmenter ? La retraite se prépare dès la première activité professionnelle. Pour être prêt le moment venu.

Les modes de calcul de la retraite

Le calcul de votre retraite dépend de trois facteurs principaux

- Votre régime de retraite

En règle générale, vous cotisez au moins à deux régimes en même temps : un régime de base et un régime complémentaire.

Le régime de base fonctionne généralement par annuités : votre pension varie selon 2 éléments. La durée de vos cotisations et du niveau de revenus perçus pendant votre vie active

Le régime complémentaire fonctionne en point : vos cotisations sont converties en point tout au long de votre carrière. Au moment de la retraite, vos points sont à leur tour convertis en pension mensuel. Celle-ci est donc directement proportionnelle aux revenus perçus pendant la vie active.

A noter : la valeur monétaire de ces points est régulièrement réévaluée.

La durée de cotisation

Pour obtenir la meilleure pension possible quelque soit votre régime de retraites, vous devez avoir cotisé pendant une durée minimale : entre 160 et 166 trimestres, selon votre année de naissance. Avant la réforme de 2013, la durée de cotisation est fixée pour les personnes nées jusqu’en 1958.

Si vous souhaitez prendre votre retraite et qu’il vous manque des trimestres par rapport à cette durée de référence, votre pension de base est réduite de deux manières :

  • elle est calculée au pro-rata de votre durée de cotisation effective : par exemple, si vous totalisez 150 trimestres et deviez en valider 165, votre pension de base sera multipliée par 150/165.

  • elle est en plus réduite d’un certain pourcentage, que l’on appelle « décote » dans le régime général. Dans ce cas, le plus souvent, la pension complémentaire est également diminuée.

Si vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein au moment de prendre votre retraite (entre 65 et 67 ans suivant votre année de naissance, 67 ans pour les personnes nées en 1955 et après), la décote ne s’applique pas.

- Le montant des rémunérations perçues au cours de votre carrière.

Le montant de vos pensions de retraite est lié au niveau de vos revenus d’activité ; mais le mode de calcul varie suivant les régimes.

Pour les salariés du privé, les artisans et les commerçants, la retraite de base est calculée à partir de la moyenne des 25 meilleures années de revenu, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Pour un assuré qui a validé tous ses trimestres, la pension de base s’élève à 50% de cette moyenne.

Dans les autres régimes, le mode de calcul est différent.


L’âge légal de départ à la retraite

L’âge légal de départ dépend de votre année de naissance. Pour obtenir votre retraite de base du régime général, il existe un âge minimum, aussi appelé "âge légal". A partir de cet âge, vous pouvez bénéficier de votre retraite de base quel que soit le nombre de vos trimestres.

Si des trimestres sont manquants, une décote est appliquée sur le montant de la retraite, de manière définitive.

Décryptage de la réforme des retraites

La réforme des retraites proposée par Marisol Touraine prévoit l’allongement de la durée d’assurance requise pour percevoir une retraite à taux plein à partir de 2020. Cette durée passera progressivement, à raison d’un trimestre tous les trois ans, à 172 trimestres en 2035 – c’est-à-dire pour la génération née en 1973.

172 trimestres soit 43 ans de cotisation implique inéluctablement un départ plus tard ou une pension réduite et décotée si vous souhaiter partir avant ces 43 ans de cotisations.

Pourquoi et comment préparer votre retraite ?

Pourquoi préparer sa retraite ?

  • Pour limiter la perte de revenus (A taux plein un retraité perd entre 30% et 40% de ses revenus selon le niveau de ses revenus).
  • Pour diminuer ses charges (1 retraité sur 4 n’est pas propriétaire)
  • Pour aider ses enfants
  • Pour protéger son conjoint

Comment préparer sa retraite ?

Faites votre bilan retraite

  • Reconstituer votre parcours professionnels
  • Réaliser votre relevé de situation
  • Estimer votre pension

L’immobilier

  • Devenir propriétaire de votre résidence principale pour ne plus avoir de charge locative lorsque vos revenus diminueront.
  • Investir en achetant pour louer et se procurer des revenus complémentaires.
  • Achat d’un appartement dans l’ancien, un appartement neuf, profiter d’une loi de défiscalisation ….

Les investissements financiers.

  • Epargner dans le but de se créer un capital ou se constituer une rente.
  • Assurances vie, compte titre, pea, plan d’épargne retraite, madelin….

Quelle est la solution la plus adaptée ?

Préparer sa retraite nécessite de prendre en compte votre situation et d’adapter les solutions à votre profile.

Nos conseillers vous accompagnent dans cette démarche en ayant un approche globale, en équilibrant vos investissements pour trouver le meilleur compromis entre les revenus et la fiscalité, dans la transmission de votre patrimoine en limitant les droits pour vos enfants.

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